こんにちは！びわこホームです。

「家づくりの費用はだいたい分かってきたけれど…、じゃあ実際いくら借りたらいいの？」「住宅ローンってどれを選べばいいの？」
そんな疑問を持つ方は非常に多いです。家を建てるとき、土地や建物の価格だけでなく、住宅ローンの選び方と借入金額の判断基準は、将来の暮らしに直結する大切なテーマです。

今回のコラムでは、以下のことがわかります：

• 住宅ローンの金利タイプごとの違い

• 借入可能額と無理のない返済額の考え方

• 借りすぎて後悔しないための具体的な資金計画の立て方

「何となく不安だけど、ローンの話って難しそう」と思っている方にこそ、ぜひ最後まで読んでいただきたい内容です。

住宅ローンの選び方と、借りすぎないための資金計画の立て方

金利タイプの違いを理解することから始めよう

住宅ローンには主に以下の3つの金利タイプがあります。

① 固定金利型

借入時に金利が決まり、返済期間中ずっと変わらないタイプ。
例：フラット35など

• メリット：将来の金利上昇リスクがない／返済額がずっと一定で安心

• デメリット：変動型に比べると初期金利がやや高め

② 変動金利型

半年ごとに金利が見直されるタイプ。
市中金利の影響を強く受けるため、金利が上下する可能性がある。

• メリット：低金利時代では最も金利が低く設定される／初期返済額が抑えられる

• デメリット：金利上昇リスクがある／将来的な返済額が不安定

③ 固定期間選択型

一定期間（例：5年・10年など）だけ金利を固定できるタイプ。

• メリット：短期間の固定で安心を得られつつ、変動型より金利は抑えめ

• デメリット：固定期間終了後の金利が読めない

金利の違いが月々の支払いに与える影響は？

たとえば【借入額3,000万円／35年返済】の場合：

※元利均等・ボーナス返済なし・2025年相場想定

返済額に月2万円近い差が出ることもあるため、金利選びは非常に重要です。

「いくら借りられるか」より「いくらなら返せるか」で考える

住宅ローンは「借入可能額＝返済可能額」ではありません。

銀行が見ているのは“年収に対する返済比率”

一般的には【年収の25〜30％】以内にローン返済を収めるのが安心とされます。

例）年収400万円の場合

→ 年間返済額の目安：100〜120万円程度
→ 月々の返済額：8万〜10万円が上限

ただし、子どもの教育費や老後資金なども考慮すると、月々7万円台を基準にする方がより安全です。

生活費＋住宅ローン＋将来設計をセットで考える

家計全体のバランスを取ることが、資金計画のカギです。

【実際に多い落とし穴】

• 想定より教育費がかかり、ローン返済がきつくなった

• 車の買い替えでローンが重なり、資金繰りが厳しくなった

• ボーナス返済を組んだが、転職や業績悪化で受け取れずに焦った

【実例】

「子ども2人の進学費を考慮して、月々のローン返済は7万円台に抑えました。おかげで突然の出費にも対応できています」（湖南市30代／ご夫婦）

借りすぎないためのコツ①｜「本体以外の費用」を事前に把握する

住宅費用は建物だけではありません。
土地・付帯工事・登記費用・保険・家具家電・引っ越し代…と思った以上に出費が多いのが実情です。

そのため、住宅ローンは「建物代だけでなく“その他費用を含めた総額”をカバーできるか」で考えることが大切です。

借りすぎないためのコツ②｜「予備費」を残す

すべての資金を住宅に使い切ってしまうと、病気や失業、自然災害への備えがなくなります。

推奨されるのは、

• 最低3ヶ月分の生活費を手元に残す

• 万一に備えた**生活防衛資金（100〜200万円）**を確保しておく

びわこホームの資金計画サポート｜プロが伴走します

びわこホームでは、営業だけでなく、ファイナンシャルプランナーや設計士も同席し、最初のヒアリング段階から資金計画をお手伝いしています。

ワンストップで安心

• 土地費用＋建物費用＋諸費用のトータルシミュレーション

• 各金融機関のローン比較と最適提案

• 教育費や老後資金も含めた長期家計プラン

「いくら借りられるか」よりも「いくらなら安全に暮らしていけるか」を、ご家族ごとに具体的にシミュレーションしてご提案します。

まとめ｜住宅ローンの正解は、“家族に合ったバランス”を見つけること

住宅ローンは、単なる“借入”ではなく、暮らし方そのものに影響を与える重大な選択です。

• 金利タイプを理解する

• 借入可能額ではなく返済可能額で考える

• 家計全体を見渡した計画を立てる

これらを実行することで、「家を建てたけれどローンが重荷でつらい…」という後悔を防げます。

滋賀県甲賀市・湖南市・東近江市で新築住宅をご検討の方は、
住宅ローンも土地も資金もすべて一緒に相談できる、びわこホームまでぜひご相談ください！